Потерявшие треть дохода заемщики получат льготную ставку по потребкредитам

Банки будут начислять пониженные проценты по потребкредитам тех клиентов, которые вышли на кредитные каникулы. Госдума 1 апреля приняла закон об этом в третьем чтении, сегодня Совет Федерации его одобрил.

Во время кредитных каникул заемщик может до 6 месяцев не вносить платежи по кредиту – в это время банки не будут начислять пени и штрафы. Проценты на тело долга во время каникул начисляются, однако для потребительских кредитов ставка будет снижена, следует из закона: она составит 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК).

Это установленное регулятором значение, как правило, ниже реальных ставок банков. Например, ставки по кредитам наличными в банках в феврале 2020 г., по данным Frank RG, в среднем составляли 12,4–21,4%, тогда как среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ для I квартала 2020 г., – 11,3–19,9% (в зависимости от срока и суммы кредита, за исключением кредитов до 30 000 руб. сроком менее года).

Получается, что законодатели установили для заемщиков льготную ставку по потребительским кредитам, объясняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Банки недополучат прибыль, но это компромисс: с одной стороны, комплимент заемщикам, с другой – такая формула не выбивает банки из седла, указывает он.

Норма о «льготной ставке» по потребительским кредитам появилась в законе в последний момент – для этого пришлось возвращать принятый 31 марта во втором чтении проект на новое рассмотрение. Изначально предусматривалось начисление процентов по потребительским кредитам в соответствии с договором, а по кредитным картам – по ключевой ставке ЦБ плюс 3 п. п., говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Но после обсуждения с рынком и ЦБ мы решили, что заемщикам необходима еще более существенная поддержка, и пришли к единой формуле начисления процентов по пониженной ставке для всех потребительских кредитов. Для этого утром 1 апреля мы вернули законопроект обратно во второе чтение и внесли изменения», – рассказал он «Ведомостям».

Согласно принятому закону розничные клиенты банков, индивидуальные предприниматели (ИП), а также малый и средний бизнес (из определенных правительством отраслей) смогут получить отсрочку платежа по кредитам на срок до 6 месяцев. Она предназначена заемщикам, чей доход снизился на 30% по сравнению со среднемесячным за 2019 г. Подать заявку на такие кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 г., эта мера призвана снизить долговую нагрузку тех, чьи доходы упали из-за влияния пандемии коронавируса на экономику. Обратиться в банк за реструктуризацией можно по телефону, этого будет достаточно, чтобы получить отсрочку платежа, предоставить документы в банк можно будет в течение трех месяцев. Закон вступает в силу со дня опубликования.

Из всего пакета антикризисных мер законодательные изменения, касающиеся кредитных каникул, несут для банков наибольшие финансовые риски, говорится в письме ассоциации банков «Россия» председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной. Сейчас невозможно дать даже приблизительные прогнозы по числу обращений проблемных заемщиков, отмечается в письме: «В случае негативного развития событий и массовых обращений за предоставлением кредитных каникул потери банковской системы могут быть огромными». Кроме того, ассоциация просит «официально разъяснить заемщикам, не испытывающим трудностей, <...> последствия подачи требования о предоставлении кредитных каникул».

Вызывает вопросы норма о том, что по заявке клиента банк обязан принимать решение о реструктуризации без подтверждающих документов, также обращает внимание директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Андрей Точеный. При таком механизме банки рискуют получить поток заявок от клиентов, по значительной доле которых впоследствии придется отменять решения, прогнозирует он. По его мнению, разумнее сократить срок, в течение которого заемщик должен предоставить подтверждающие документы.

Для заемщиков, которые захотят обмануть банк и получить отсрочку платежа, не имея на то оснований, предусмотрены пени и штрафы, подчеркивает Аксаков. Так, если заемщик не представит доказательства снижения дохода, то договор начинает действовать в полном объеме и заемщику будут начисляться пени и штрафы за неуплату процентов, указывает он. «Я считаю, что попытку обмануть банк можно будет трактовать даже как мошенничество», – сказал депутат.

Скорее всего, сообщение в телефонных звонках недостоверных сведений не повлечет за собой реального ущерба для кредитора, поскольку все установленные договором условия будут применены к периоду кредитования, на который заемщик попросил о каникулах, рассказывает партнер юридической компании «Сотби» Владимир Журавчик. Однако если в дальнейшем заемщик предоставит поддельные документы, то ему может грозить уголовное дело за их изготовление, предупреждает Журавчик.

«Мера о кредитных каникулах отразится и на нас, и на всех российских банках и обойдется в ощутимые для игроков рынка деньги, – говорит представитель «Тинькофф банка». – Но мы целиком поддерживаем эту меру, она направлена на поддержку тех, кому придется труднее всего, и мы, конечно, будем предлагать кредитные каникулы клиентам». Критических проблем банк не ждет, поскольку придерживался консервативной кредитной политики и выдавал небольшие кредиты на маленький срок, а уровень одобрения кредитов в «Тинькофф» – около 20%, поэтому банк считает минимальным свой риск на одного заемщика.

Для банков кредитные каникулы – это непростая программа, но заемщики столкнулись с объективными сложностями с обслуживанием кредитов, констатирует Аксаков: «Взамен мы договорились с ЦБ о том, что банки смогут не создавать резервы по таким кредитам».

ВТБ за последнюю неделю получил свыше 70 000 обращений о реструктуризации кредитов от розничных клиентов, сообщил банк. Большая часть обращений – около 48 000 – касается реструктуризации кредитов наличными, 22 000 связаны с отсрочкой по ипотечным платежам. «Открытие» на 1 апреля получило более 100 заявок заемщиков, сообщил его представитель. Сбербанк от комментариев отказался.